Как работают «белые» и «черные» кредитные брокеры?

Баннеры и афиши многих банков обещают быстрое и беспрепятственное оформление кредитов. Однако на практике далеко не всем желающим удается взять кредит с  первого обращения в финансовое учреждение.

Некоторые клиенты, получив неоднократные отказы в банках по различным причинам и отчаявшись самостоятельно справиться с ситуацией, идут за помощью к третьим лицам. Другие, изначально хотят упростить для себя процедуру и не тратить время «в погоне» за кредитом, поэтому доверяются брокерским компаниям и частным лицам.

Кто такие «кредитные брокеры» и в чем заключается их помощь?

По сути, кредитные брокеры – это посредники между заемщиками и банками или другими финансовыми организациями, которые участвуют при заключении кредитной сделки.
На Западе уже давно граждане, желающие получить кредит, сперва обращаются к брокерам, чтоб не запутаться во всем многообразии банковских продуктов. В России понятие «кредитного брокера» появилось относительно недавно, но уже сегодня их количество стремительно растет.

Посредники не только помогают выбрать оптимальные банковские условия, а и сопровождают клиента до выдачи кредита.

Помощь грамотного кредитного брокера, как частного лица, так и представителя компании может в себя включать:
— разъяснение кредитных продуктов различных финансовых учреждений;
— выбор оптимальных условий кредитования, в соответствии с требованиями заемщика;
— анализ и формирование пакета документов для подачи в банк;
— составление заявки и предварительное согласование возможности получения ссуды;
— сокращение сроков по оформлению и выдачи кредита;
— минимизация риска отказа в получении займа.

Преимущества от сотрудничества с кредитными брокерами

Основным преимуществом тандема «клиент-брокер-банк» является независимый и индивидуальный подход к решению денежных вопросов. Особенно это актуально для лиц с «подпортившейся» кредитной историей, неподтвержденными доходами, не имеющих «твердое» обеспечение – то есть для тех, у кого шансы получить отказ у сотрудников банка чрезвычайно высоки.

Профессиональный брокер, а чаще – финансовая консалтинговая компания, владеет полной информацией обо всех возможных вариантах выдачи кредита. Поэтому, такой посредник сможет подобрать любому клиенту подходящую банковскую ссуду. Грамотный кредитный брокер работает по принципу: «На каждый продукт найдется потребитель».

Конечно, риски выдачи кредита для клиентов с сомнительной платежеспособностью перекроются повышенными процентными ставками или дополнительными расходами. Например, банк при выдаче ипотечного кредита может запросить от клиента с неподтвержденными доходами внести первоначальный взнос выше, чем утверждено действующей программой. Или, как вариант – потребует дополнительный залог. Все эти индивидуальные условия сотрудники банка охотнее будут обсуждать и предлагать именно кредитному брокеру.

Ни менее существенными для клиентов с хорошей или «чистой» кредитной историей являются и такие преимущества от сотрудничества с брокерами:
— экономия времени;
— квалифицированная консультация;
— правильное и грамотное заполнение документов;
— экономия денег за счет выбора программы с выгодными условиями;
— возможность индивидуальных условий кредитования.

Стоимость услуг финансовых посредников

Оплата работы кредитных брокеров на Западе – это расходы банков, которые ни менее клиентов заинтересованы в подписании кредитных договоров. В России же, случаи договоренностей между банками и кредитными брокерами пока единичны, но предпосылки к их развитию однозначно есть. Пока же, услуги финансовых посредников оплачивают клиенты.

Подписывается договор о сотрудничестве, в котором и оговаривается сумма вознаграждения. В основном она колеблется в пределах 2-10 процентов от суммы запрашиваемого кредита и зависит от сложности и вида кредитной сделки. Бывает и фиксированная оплата за брокерские услуги.

Расчет с посредником производиться преимущественно после сделки. Однако есть компании, которые работают по 100% предоплате. Это либо крупные солидные фирмы, наработавшие репутацию или, наоборот, компании-однодневки, которые и не собираются выполнять свои обязательства.

Как работают «белые» и «черные» брокеры?

Добросовестные «белые» кредитные брокеры не обещают своим клиентам стопроцентный результат. Они изначально говорят о реальных шансах в получении кредита. Такие организации работают открыто и имеют лицензию. Именно «белые» посредники заинтересованы в долгосрочном сотрудничестве с банками и платежеспособности своих клиентов. Работая с такими брокерами можно рассчитывать на льготы со стороны банка. Однако клиентам с «сомнительной» финансовой репутацией получить кредит через них будет так же сложно, как и самостоятельно в банке.

Так называемые «серые» брокеры составляют подавляющее большинство частных и юридических лиц, готовых оказать помощь при получении кредита. Они умело пользуются своими знаниями банковского дела и прибегают к различным уловкам, помогая клиентам «правильно» заполнить заявку. При этом «серые» посредники уважают букву закона, своих клиентов и партнеров.

«Черные» брокеры – мошеннические организации, которые подделывают документы (трудовые книжки, справки о доходах, паспорта), выдают себя за других лиц или входят в сговор с отдельными сотрудниками банка. Главная цель – выдать кредит любой ценой и получить прибыль. Результат их «активной работы» — банк так и не дождется возврата кредита, а клиент наживет себе массу неприятностей.

Отзывы людей, которые воспользовались помощью в получении кредита

1. Отзыв об ипотечном кредитном брокере: «С женой обращались в два банка за кредитом на покупку квартиры. Получили отказы. Причина – жена находится в декретном отпуске, а моей зарплаты не хватает. Дополнительные доходы они не учитывают. Обратился в брокерскую компанию. Подобрали за три дня подходящий вариант. Через неделю оформили сделку. Заплатил 350 долларов».

2. Отзыв предпринимателя: «Набрала 8 кредитов в разных банках под различные проценты около 25 годовых. Устала отслеживать, когда какой платеж, и решила одним кредитом перекрыть все текущие. Оказалось банки не охотно идут на такую процедуру, если уже слишком «закредитован». Знакомые посоветовали обратиться в брокерскую компанию. Сотрудники нашли банк, который согласился рассмотреть мою заявку, представитель приехал, посмотрел мой бизнес, а через три дня утвердили кредит. Выданной суммой перекрыла 5 кредитов и теперь экономлю на процентах».

3. Отзыв о неудачном опыте: «Летом хотел перекредитоваться, готов был заложить новую машину. Банки дали отказ. Решил пройтись по брокерам. В двух организациях мне предложили одни и те же условия – по ходу работают с одинаковыми банками. Проценты и переплата – просто «улет». Третья фирма сразу запросила 2% от суммы кредита, еще при заполнении заявки, иначе к работе они не приступают – я отказался. На глаза попалось объявление одного из местных банков, где выдают кредиты под залог имущества. Обратился, согласился заложить свое авто, так мне предложили сумму даже больше, чем я рассчитывал».

Условия кредитования меняются день ото дня и зависят от многих факторов. Для того чтоб анализировать и заниматься постоянным мониторингом банковских предложений потребуется уйма времени. Поэтому вполне можно довериться профессиональным кредитным брокерам, зарекомендовавшим себя как надежные партнеры, избегая аферистов, которые прикрываются рассказами о «молниеносном» и бесплатном кредите.