Реструктуризация кредита

Материальные затруднения и непредвиденные обстоятельства, возникшие в период погашения кредита, могут стать причиной банкротства и неплатежеспособности заемщика. В таком случае многие банки предлагают клиентам провести реструктуризацию кредита. В чем заключается это понятие, что предусматривает сам процесс и насколько такое решение будет действенным методом в борьбе с финансовыми проблемами?

Реструктуризация банковского кредита и ее целесообразность

Само понятие «реструктуризация кредита» подразумевает изменение условий кредитного договора с целью уменьшения нагрузки на плательщика. То есть, банк корректирует порядок погашения задолженности таким образом, чтоб и в сложившейся ситуации клиент был в состоянии оплачивать свои обязательства.
Реструктуризацию может осуществить лишь та финансовая организация, которая выдала «проблемный» кредит, в отличие от процедуры рефинансирования.

Внесение изменений в изначальные условия кредитования выгодны и банкам и заемщикам, испытывающим нехватку денег. Для финансовых организаций иногда это единственный реальный шанс избежать судебных разбирательств и сопутствующих растрат. Кроме того, это возможность улучшить качество кредитного портфеля, что повлияет на рейтинг банка.

Для заемщика перечень преимуществ еще более широк и существен

Минимизация ежемесячных платежей поможет оптимизировать денежные потоки и не допустить дефолт;
Снижается риск принудительного взыскания залогового или другого личного имущества в процессе исполнительного производства;
Отсутствие судебного разбирательства;
Возможность достойно выйти из сложившейся ситуации и сохранить положительную кредитную историю;
Освобождение от оплаты неустойки по просроченным платежам (рассматривается банками в отношении постоянных клиентов).

Реструктуризация однозначно имеет смысл для заемщиков, которые уже имеют простроченную задолженность по текущему кредиту. Однако, если клиент обратился в банк заблаговременно, предвидя возможные денежные затруднения, то ему целесообразно будет рассмотреть возможность рефинансирования, то есть перекредитования. В таком случае можно будет оформить новый кредит по более выгодной процентной ставке и на оптимальный срок, погасив им текущие займы. Этот вариант доступен для примерных плательщиков с идеальной кредитной историей.

Виды реструктуризации

Заемщик, своевременно обратившийся в банк (до подачи финансовой организацией иска в суд о досрочном взыскании суммы долга), вправе претендовать на следующие виды реструктуризации:
— Кредитные каникулы. В зависимости от сложившейся ситуации банк рассматривает временную отсрочку оплаты (до 12 месяцев) по телу кредита, процентам или полностью платежа. Наиболее выгодный вариант – отсрочка погашений тела кредита, так как переплата процентов уменьшится. Наименее экономный – оплата только процентов (сумма, на которую ежемесячно начисляются проценты остается фиксированной).
Пролонгация кредита (увеличения срока погашения) ведет к снижению ежемесячного платежа, но при этом, сумма переплаты по займу возрастает.
— Уменьшение процентной ставки может быть рассмотрено лишь для постоянных клиентов банка с идеальной кредитной историей.
— Изменение валюты выданного кредита будет выгодно при наличии простроченного долларового кредита и росту курса иностранной валюты.
— Перевод заемных средств из карточного в наличный кредит используется относительно редко. Основной упор в данном преобразовании делается на разницу в ставках между карточными и потребительскими ссудами.
— Комбинированная реструктуризация предполагает одновременное изменение нескольких условий кредитования.

Выбирая оптимальный вариант «спасения», сотрудник банка тщательно изучает нынешнее финансовое положение клиента и ближайшие перспективы стабилизации ситуации, чтоб не допустить повторной реструктуризации.

Проведения реструктуризации: основные документы и порядок оформления

Финансисты, прежде чем внести изменения в договор по кредиту, должны понять причину появления просроченной задолженности и удостовериться, что реструктуризация поможет заемщику «продержаться на плаву». Для этого многие из них требуют стандартный пакет документов:
— заявление;
— общегражданский паспорт;
— соглашение поручителя или супруги (супруга) на внесение изменений;
— копию трудовой книжки, если кредит был выдан частному лицу;
— справку о ежемесячном пособии по безработице от органов службы занятости;
— финансовые отчеты за последний период, если ссуда предназначалась на развитие бизнеса ИП или ЮЛ.

Процедура принятия решения идентична с процессом оформления нового кредита, и чаще всего выполняется бесплатно. Может понадобиться оплатить лишь внесение нотариальных изменений в договор залога при ипотечных кредитах или автокредитовании.

Особенности реструктуризации в отдельных банках

Порядок корректировки договоров  в разных банках имеет как сходства, так и отличия.

Сбербанк строго подходит к установлению причин неплатежеспособности и согласен провести реструктуризацию в конкретных случаях:
— увольнению с места постоянной работы;
— рождению ребенка и выходу в отпуск по уходу за ним;
— призыва в армию;
— получению инвалидности или серьезном заболевании.

После проведения реструктуризации заемщику будет сложно взять повторный кредит. В крайнем случае, ссуда будет выдана под большие проценты.

Банк «ВТБ 24» проводит пролонгацию кредитов, увеличивая срок выплаты в два раза и взимая плату 3% годовых. Однако эти тарифы не распространяются на клиентов, которые пострадали от наводнения на Дальнем Востоке. Заявления таких заемщиков банк рассматривает в индивидуальном порядке и предлагает вполне лояльные условия. Для одобрения реструктуризации достаточно написать заявление и обратиться в любое из отделений банка.

Сотрудники Альфа-Банка принимаю к рассмотрению заявления, если просроченная задолженность составила не больше 4-х месяцев. При этом обязательным критерием к проведению пролонгации является возраст заемщика. На момент исполнения обязательств он не должен быть старше 60 лет. Пакет документов стандартный.

В Хоум Кредит Банке с клиентом оформляют дополнительное соглашение, которое впредь будет регулировать отношения банка и заемщика. Финансовое учреждение требует паспорт, копию трудовой книжки и справку с Центра занятости. В случае форс-мажорных обстоятельств банк не принуждает должников возмещать штрафы и пеню.

В портфеле Россельхозбанка доля проблемных (реструктурированных) кредитов достигает 20%, что связано с финансированием рискованного и сезонного бизнеса. Существует утвержденный порядок реструктуризации долгов сельскохозяйственных товаропроизводителей. Предприниматели подают на рассмотрение комиссии заявление и план по улучшению финансового состояния. После чего ожидают решения межведомственной территориальной группы.

Оформить заявку на рассмотрение возможной реструктуризации через интернет могут клиенты банка «Открытие». В течение нескольких дней будет принято решение и заемщика уведомят о дате подписания сделки.

К сожалению, не все финансовые учреждения охотно идут на контакт с «недобросовестными» плательщиками. Банк Ренессанс Кредит информацию о ярых неплательщиков передает в агентство «Пристав», которое в дальнейшем отвечает за сбор просроченной задолженности. Сложно будет договориться и с банком Русский Стандарт, который принимает заявление от клиента только после решения суда и при отсутствии у должника ликвидных активов.

Отзывы клиентов о реструктуризации

Клиент  банка Русский Стандарт: «Неоднократно обращалась в банк для проведения реструктуризации кредита. От меня долго «отнекивались», с просьбой платить хоть какие-нибудь копейки. Через пару месяцев, когда долг сильно вырос, сотрудники начали звонить, пугая судом. Теперь предложили изменить график погашения, но с колоссальной переплатой».

Клиент Альфа-Банка: «Работаю с банком около трех лет, периодически беру кредиты на развитие бизнеса. Полгода назад случилась беда – сгорел один магазин. Банк пошел на встречу, провел финансовый анализ моей деятельности и изменил график погашения кредита с отсрочкой на 6 месяцев. Ситуация немного стабилизировалась, аренду новое помещение и наращиваю «оборотку».

Клиент банка «Открытие»: «Оформила потребительский кредит в банке. Через три месяца поняла, что не могу погашать полностью платежи. Отправила заявку с оптимальной для меня суммой погашения, через четыре дня пришел положительный ответ. Конечно, переплата существенно увеличилась, но зато, я смогла избежать просрочек».

Реструктуризация важный момент сотрудничества банков и клиентов, поэтому оформляя долгожданный кредит, следует поинтересоваться о возможных условиях «экстренного» погашения. Ведь никто не застрахован от форс-мажорных обстоятельств, а преодолеть неприятную ситуацию с минимальными потерями вполне возможно, работая в тандеме с надежной финансовой организацией.