Покупка авто в кредит: пошаговое руководство

 

Хочешь начать новую жизнь в новом году? Сделай первый шаг — купи машину! Реализуй свою мечту, взяв кредит на покупку авто.

Начни с самого приятного — просмотри предложения автомобильного рынка и найди машину, которая придется тебе по душе. Пусть выбранная модель тебя вдохновляет, и мысли о ней скрашивают процесс оформления кредита! Следующий этап — сбор и анализ информации о кредитовании. Тебе нужно будет выбрать банк, поскольку «оплачивать» покупку будет он, и поддерживать «теплые дружеские» отношения с ним тебе придется не один год, а также вооружиться калькулятором и все тщательно просчитать. Ознакомиться с условиями кредитования некоторых банков можно в автосалоне, если там находятся их представители. Уточни следующие моменты: на какой период времени можно взять кредит; какой процент от стоимости авто ты должна внести сама, а какую часть готов оплатить банк; какова годовая процентная ставка по кредиту; как начисляются проценты; какие документы тебе необходимы; сколько времени потребуется на оформление; какова схема погашения; есть ли возможность досрочного погашения и на каких условиях.

Условия кредитования

На сегодняшний день кредиты на покупку машины предоставляют почти все банки. Минимальные требования к заемщику: постоянная регистрация, возраст от 25 до 60 лет (в некоторых случаях — от 21 года), трудовой стаж не менее 2-х лет, непрерывный трудовой стаж на последнем месте работы не менее 6 месяцев, достаточный доход для погашения кредита. При недостаточном доходе для получения кредита найди поручителей. Ими могут быть члены семьи или третьи лица.

Оформить кредит можно на члена семьи, если его доход превышает твой, а авто зарегистрировать на тебя. Чем выше доход у заемщика, тем больше шансов получить кредит. Для банка главное — своевременное погашение кредита и отсутствие риска его невыплаты. Если заемщик одинок или старше 60 лет — кредит может быть предоставлен ему только с условием обязательного страхования его жизни. Решение о возможности выдачи ему кредита принимается Кредитным комитетом. Валюта кредита. Стандартная для всех банков — нац. валюта, доллар США и евро. Выбор зависит от того, в какой валюте тебе будет удобнее расплачиваться. Имей в виду, что кредитование в гривне поможет избежать дополнительных затрат при конвертировании, а также перечислять средства на погашение и обслуживание кредита безналичным путем. Кроме того, ты не рискуешь в случае изменения валютных курсов. Размер кредита. Зависит от стоимости выбранного тобой автомобиля, твоей платежеспособности, первоначального взноса и срока кредитования. Банки, как правило, практикуют индивидуальный подход к каждому клиенту и могут предложить удобные для тебя условия, так что размер кредита будет зависеть от многих факторов. Срок кредитования. Колеблется от 2 до 7 лет в зависимости от марки выбранного автомобиля и его стоимости.

По статистике большинство кредитов на приобретение авто сроком на 5 лет заемщики погашают в течение 2-3 лет. Хотя такой способ выплаты предусмотрен не всеми банками. Некоторые из них рассчитывают в течение 5 лет получать с заемщика проценты и комиссию по кредиту и, соответственно, полагают, что «недополучат» доход. Как правило, в таких банках заемщика могут оштрафовать за досрочное погашение. Штраф может составить 0,5-1,5 % суммы досрочного погашения. Чтобы тебя не настиг штрафной «подарок», уточни все нюансы выплаты кредита перед подписанием договора. Первоначальный взнос (личный взнос заемщика). Может составлять от 10 % общей стоимости автомобиля. Все опять же зависит от того, какую машину ты выбрала и на какой срок банк предоставил тебе кредит. Имеет значение марка транспортного средства, например, для моделей отечественного производства или СНГ предполагается больший первоначальный взнос, чем для иномарок. Процентная ставка. Для каждой валюты предусмотрена своя годовая процентная ставка: 11 -17 % в иностранной валюте и 14-25 % в нац. волюте от суммы кредита. Такой разброс ставок, как правило, объясняется конкуренцией и борьбой за клиентов. Впрочем, часто это всего лишь видимость, поскольку банки могут компенсировать низкие процентные ставки путем взимания с заемщика различных комиссионных. Но даже в рамках стандартных ставок возможны колебания. Влияют такие факторы: твой доход, срок, валюта кредита, кредитная история. График погашения. Традиционно кредиты погашаются следующим образом: ежемесячно постоянно сокращающимися платежами (проценты начисляются на остаток задолженности), равными долями в течение всего периода действия кредитного соглашения или же по индивидуальному графику. Обязательно обсуди возможность досрочного погашения и без каких-либо штрафных санкций. Не стоит переживать, если по каким-либо причинам не получается погасить кредит в этом месяце. Банки всегда идут навстречу своим клиентам, и готовы немного подождать. Главное, своевременно уведомить работников банка о сложившейся ситуации. Обеспечение кредита (залог). Одновременно с кредитным соглашением оформляется договор залога. До конца действия кредитного соглашения приобретенная машина будет находиться в залоге у банка. Но это вовсе не означает, что ты не сможешь ею распоряжаться. После оформления кредита и получения денег автосалоном ты получишь ключи от машины и сможешь ездить! Обязательное страхование. Все банки без исключения обязывают застраховать предмет залога. Тебе необходимо застраховать автомобиль по КАСКО (Комплексное Авто-Страхование Кроме Ответственности). Обычно страхование составляет 4-7 % от стоимости автомобиля.

Для того чтобы застраховать автомобиль, тебе необходимо предоставить следующие документы: копию паспорта; копию идентификационного кода; заявление на страхователя; копию техпаспорта. Как правило, страховка включает следующие риски:

•дорожно-транспортные происшествия;

•противоправные действия третьих лиц;

•пожар, взрыв или самовозгорание транспортного средства;

•стихийные природные явления;

•нападение животных;

•внешнее воздействие на транспортное средство посторонних предметов;

•незаконное завладение транспортным средством.

Страховой договор предусматривает франшизу (гражданскую ответственность), которая является ответственностью клиента и не возмещается страховщиком. Франшиза — это сумма, которую недополучает клиент в случае наступления страхового события и которая устанавливается в процентах от страховой суммы

(обычно это 0,5-1 %). Размер «франшизы может выбрать и владелец автомобиля. Любая поломка, которая будет оценена ниже установленной франшизы, оплачиваться страховой компанией не будет. Как правило, где больше страховой платеж—там меньше франшиза, а где сумма платежа меньше — больше и франшиза. Иногда обязательным условием автокредитования является страхование жизни.

Процесс оформления

При обращении в банк клиент обязан предоставить следующие документы:

•копию паспорта гражданина страны;

•заявление на кредит и анкету заемщика (оформляется непосредственно тобой в банке);

•копию справки о присвоении личного идентификационного кода;

•уведомление от продавца (направление о стоимости автомобиля из автосалона);

•справку с места работы с указанием срока работы на данном месте, должности и сумме дохода за последние шесть месяцев. В отдельных случаях тебе могут понадобиться дополнительные документы. Некоторые учреждения вправе потребовать паспорт (копию) жены/мужа, копию свидетельства о браке, копию загранпаспорта.

Учитывай, что банк проверяет всю информацию, в том числе и наличие дополнительных доходов. Тебе необходимо все официально оформить и предоставить в банк. Дополнительными доходами могут быть: депозитный вклад, сдаваемая в аренду квартира, доля в бизнесе и т. д.

После получения пакета документов банку потребуется для рассмотрения вопроса кредитования несколько дней. Тебя уведомят о возможности получения кредита, как только будет принято решение. Постоянный техпаспорт. Лишь после того как банк решит выдать кредит, тебе необходимо будет сделать постоянный техпаспорт. Для этого тебе нужно взять гарантийные письма банка, поехать в автосалон, сделать предоплату и заключить договор купли-продажи автомобиля. Ты должна поставить авто на учет в ГАИ, получить постоянный техпаспорт и государственные номера. В техпаспорте делается отметка «Кредит» и указывается название банка, где он получен. Отметка ставится для того, чтобы владелец авто не мог его реализовать до момента погашения задолженности. Сделка. Тебе следует привезти в банк такие документы: техпаспорт, договор купли-продажи авто, заключенный в салоне, квитанцию о проплате первоначального взноса и счет-фактуру. В банке тебе назначат дату проведения сделки. На сделку ты приезжаешь с поручителем. Кроме, этого на сделку приезжают специалист из страховой компании и нотариус. Одновременно заключается кредитный договор, договор поручительства, залога и страхования. После оплаты расходов на проведение сделки банк перечисляет оставшуюся сумму в автосалон. Как только деньги поступят на счет — ты сможешь забрать свою машину.

Покупка подержанного автомобиля

Не каждому по карману покупка новенького автомобиля в салоне, а потому на сегодняшний день банки предлагают кредит на приобретение подержанного авто.

Некоторые (далеко не все) банки предоставляют автокредиты на подержанные машины. В этом случае для получения кредита тебе нужно найти иномарку не старше 5-6 лет и обратиться с необходимыми документами в банк. Ставки по таким машинам чуть выше, чем при покупке новых. Это объясняется тем, что автомобиль с пробегом имеет амортизационный износ, а значит — обладает повышенными рисками. Размер первоначального взноса, а также условия погашения кредита, как правило, устанавливаются индивидуально, в зависимости от выбранной модели, возраста и технического состояния автомобиля. Но в любом случае размер первоначального личного взноса клиента составит не менее 30 % оценочной стоимости приобретаемой машины.