Аннуитетные платежи

Как известно, банковские кредиты различаются по процентным ставкам, срокам и тем на каких условиях они предоставлены. А также по схемам погашения. Один из вариантов погашения кредита называется аннуитетная схема.

Аннуитет — означает погашение кредита равными долями. Говоря проще, вся сумма кредита, включая проценты и комиссии за весь период, делят на количество месяцев в установленном сроке кредитования, это и будет сумма ежемесячной выплаты.

Преимущества аннуитетной схемы погашения

1.Удобно для заемщика.

Удобство заключается в упрощении, так как не нужно каждый месяц сверяться с графиком платежей, для того чтобы определить сколько нужно заплатить в этот раз. Если, например, в первый месяц выплата была в сумме700 долларов, то и по прошествии трех лет останутся 700 долларов.

2. Равномерное распределение финансовой нагрузки.

От момента получения кредита и до последнего месяца погашения размер ежемесячной выплаты имеет усредненной значение, в отличие от дифференцированного подхода. Этот особенно удобно для ипотечных займов, потому что, как правило, у таких заемщиков в первые месяцы идут очень большие траты на первый взнос, оформление ипотеки и на обустройство нового жилья, и соответственно для них намного выгоднее перераспределить кредитное бремя на более поздние месяцы.

Недостатки аннуитетной схемы погашения кредита

1. Неравномерное погашение самого кредита.

Особенность аннуитетной схемы заключается в том, что в начале срока, то есть в первые годы, большая часть выплат засчитывается как проценты по кредиту, на сам кредит — его «тело»,идет очень малая доля от выплат. Постепенно доля самого кредита увеличивается, а доля процентов падает. Так в конце срока, практически полностью ежемесячные выплаты идут на погашения самого кредита, так как проценты к тому времени будут почти полностью выплачены.

Минус такого варианта заключается в том, что если по каким-то причинам заемщик на середине срока не сможет продолжить погашения кредита, окажется что сумма долга по кредиту почти не изменилась, так как до сих пор в большей степени он оплачивал проценты банка.

В этой ситуации выиграет только банк, он продаст залоговое имущество и вернет себе всю сумму кредита, а выплаты за предыдущие годы составят его прибыль.

Производным от упомянутого минуса является другой, а именно то, что банк при такой схеме работы не заинтересован в досрочном погашении долга, так как в этом случае заемщик «проскакивает» фазу, при которой большей частью платежа являются проценты по кредиту. Поэтому банки, как правило, вносят в договора с аннуитетной системой выплат, пункты которые запрещают досрочное погашение займа, либо ставят штрафные санкции за переплату, либо засчитывают сумму досрочного погашения в конце кредитного срока. Кончено, возможность досрочного погашения – это возможность сэкономить на переплате по кредиту, а соответственно банку это абсолютно не выгодно, а значит, банк приложит все силы для того, чтобы получить свою прибыль в полном объеме через блокировку выхода за пределы аннуитетной схемы оплаты.

31 Авг 2015