Что такое кредитный договор, каким он должен быть и как его оформить

Перед тем как прийти в банк за определенной денежной суммой вы, как правило, готовите документы, справки и прочие бумаги необходимые для успешного получения займа, это конечно очень важные документы, ведь без них кредит вам просто на просто не дадут. Но есть еще один документ, который по важности превосходит все остальные, это кредитный договор, по важности он занимает первое место, ведь это договор между вами и банком, в котором прописывается сумма, сроки, проценты, различные комиссии, страховки, ваше право на досрочное погашение и много других условий, на которых банк предоставляет вам кредит и от этого документа во многом зависит то, будет ли комфортен для вас займ или нет.

Довольно распространенная ошибка многих заемщиков состоит в том, что они просто не читают кредитный договор, и это не могли не заметить банковские работники, а ведь эксперты кредитного рынка всевозможными способами пытаются донести до людей информацию о том, что нужно очень внимательно читать кредитный договор, ведь в нем скрыто достаточно много подводных камней и хитростей.

На что нужно обращать внимание в кредитном договоре?

В первую очередь при подписании договора обратите внимание на сумму основного долга и на проценты, это две разные суммы, которые делятся на весь срок кредита (так называемые аннуитетные платежи) и в совокупности образуют сумму вашего ежемесячного платежа, но люди чаще всего допускают ошибку, обращая внимание только на сумму процентов, а про сумму основного долга почему-то забывают. Например, человек берет кредит на сумму 300000 т.р., процентная ставка 20% годовых, клиент смотрит на процент, который в данном случае составит 60000 т.р., прикидывает и решает, что такую сумму в год он с легкостью выплатит, но при этом забывает добавить основную сумму займа, а ведь она составляет значительную часть ваших платежей.

Также в ежемесячный платеж могут добавляться комиссии, например за подачу заявки, за ведение вашего счета, комиссия за финансовые операции или платежи, проведенные по вашему договору, обязательно прочитайте статью, как вернуть комиссии по кредиту. Также в договоре могу участвовать третьи лица, это может быть обязательное заверение нотариусом вашего договора, участие страховых компаний, которым вы также будете выплачивать какую-то сумму. Вы все это должны учитывать и быть готовыми, то есть нужно сесть и все просчитать, прежде чем взять на себя финансовые обязательства. Обязательно обращайте внимание на пункт об изменениях процентных ставок, хотя по этому вопросу есть статья в законе, все же вам нужно быть внимательными и все проверять, это поможет вам избежать проблем в будущем.

Обязательно уточните условия пункта о досрочном погашении кредита и условия в ходе которых банк может потребовать вернуть кредит раньше срока его окончания, такое случается и как правило это крах для заемщиков, особенно для тех у кого большие суммы кредитов, ведь они облагаются залогом и можно потерять или машину или квартиру, то есть то что является предметом залога. Обязательно читайте мелкий шрифт, ему нужно уделить особое внимание, в нем как раз скрыты все подводные камни и хитрости. Как раз в этом шрифте могут быть указаны ваши права на досрочное погашении кредита, конечно банки не запрещают заранее гасить кредиты, не беря проценты за ту часть лога которая была погашена заранее, но как раз мелким шрифтом может быть прописано то, что вы ограничены в досрочном погашении сроком на 6 или 12 месяцев, бывает по-разному.

К тому же ищите в мелком шрифте упоминания о комиссиях, за выдачу кредита, за принятие положительного решения и прочих дополнительных платежей ведь за счет их сумма кредита становится гораздо больше. Приведем пример, вы берете кредит под 15% годовых, также в кредитном договоре прописан пункт который говорит о том, что вам дополнительно нужно вносить платежи за обслуживание счета в размере 1% в месяц, вы думаете 1% это же так мало, но этот процент платится не за год и каждый месяц, то есть получается, что проценты по кредиту будут не 15%, а 27% именно поэтому нужно быть очень внимательными.

Еще одной важной частью кредитного договора будут являться штрафы и пени за несвоевременное внесение платежей по кредиту, уточните их размер или процент который берется за один день просрочки. Обычно банки взымают незначительную сумму в виде штрафов, но лучше проверить заранее, бывает и обратное, что проценты за просрочки очень высоки.

Конечно же, одним из самых важных моментов при получении кредита будет являться кредитная ставка, если вы видите рекламу, что такой то банк выдает потребительские кредиты по 17% годовых, то будьте уверены что это не окончательная ставка, как правило, после изучения договора к ней прибавляются еще дополнительные платежи, значительно увеличивающие стоимость кредита. Поэтому все считайте самостоятельно, не редки случаи, когда заявленная ставка при добавлении к ней дополнительных платежей увеличивалась в семикратном размере.

Уделите внимание пункту о разрешении спорных ситуаций, какие в данном случае у вас права при возникновении той или иной ситуации, да и не лишним будет узнать предусмотрены и штрафы за досрочное погашение кредита, если да то в каком размере.

Обязательно изучите пункт об изменении условий договора, сейчас, как правило, банки прописывают в договоре фиксированную процентную ставку, которая не может быть изменена, но бывают и исключения, в случае если ставка по процентам привязана к ставке рефинансирования центробанка, нередки случаи, когда ставка будет являться плавающей и зависеть от фондовых индексов, или от индексов межбанковского кредитования. Плавающие процентные ставки будут удобны только тем людям, которые хорошо разбираются в финансовом рынке, а рядовым пользователям лучше всего подойдет фиксированная процентная ставка с аннуитетными платежами.

Подведя итоги: следует сказать, что читать кредитный договор нужно от корки до корки и не один раз, ведь зачастую в нем можно встретить формулировки, которые написаны завуалированным и не понятным для большинства клиентов языком, такие формулировки зачастую меняют для нас смысл кредитного договора, с виду кажется все безобидно и понятно, но если сесть и детально разобраться, то, как обычно, обнаруживается много неудобных моментов, которые в дальнейшем будут крайне не выгодны для вас. Лучше всего, прежде чем взять кредит, попросите у банка договор и покажите его юристу, который вам все детально объяснит и распишет. На этом все, надеюсь, вы теперь будучи подкованным человеком, будете принимать правильные решения в отношении кредитов.