Группы банковских вкладов

Все банковские вклады можно разделить на две большие группы – срочные вклады и вклады до востребования. Однако специалисты выделяют еще несколько видов вкладов, в зависимости от условий оформления депозита.

Обычно вклады «до востребования» имеют аналогичные названия, что позволяют вкладчику легко найти их в перечне банковских услуг. Доходность этих вкладов практически нулевая – около 0,01% годовых. Чаще всего такие вклады используются в качестве технических банковских счетов. С такого депозита вкладчик может снять средства по первому же требованию. Впрочем, владелец срочного вклада может поступить так же, однако при этом он потеряет доходность (из-за которой обычно и оформляются срочные вклады) и снимет средства по ставке вклада «до востребования». Однако некоторые банки предлагают такие типы вкладов, при которых после нахождения средств на счете дольше определенного срока (к примеру, 90 дней) доходность вкладов остается прежней даже при досрочном изъятии средств.

Все срочные вклады можно разделить на пять основных типов – валютные, мультивалютные, депозиты с капитализацией процентов, с возможностью частичного снятия и с возможностью пополнения. Эта классификация достаточно условна, поскольку один продукт (вклад) может одновременно предлагать несколько возможностей. К примеру, предложение может подразумевать пополнение счета или снятие части средств, и при этом иметь капитализацию процентов (проценты, начисленные по вкладу, причисляются к сумме вклада, увеличивая его доходность).

Срочные вклады могут иметь самые разные названия, по которым далеко не всегда возможно определить их тип. Необходимо тщательно ознакомиться с подробными условиями каждого продукта.

Вне зависимости от того какой тип вклада был открыт и в каком банке, вкладчик может быть уверен в том, что информация о вкладе не дойдет до посторонних лиц. Банк обязан обеспечить своим клиентам сохранение тайны вклада. Тайна вклада является гарантией банка о неразглашении третьим лицам информации по счетам, операциям и вкладам клиентов, а также личной информации вкладчиков.
В России тайна вклада обеспечивается ст. 857 ГК РФ и ст. 26 ФЗ «О банках и банковской деятельности». В случае разглашения банком конфиденциальной информации, вкладчик имеет полное право потребовать возмещения убытков.

Однако перечисленные нормативные документы дают банкам право предоставлять конфиденциальную информацию о вкладах и вкладчиках должностным лицам и государственным органам в случаях, предусмотренных действующим законодательством. К примеру, справка по вкладу может быть выдана суду, органу исполнения судебных актов, налоговым органам, таможенным и следственным структурам, а также агентствам по страхованию вкладов в ситуации наступления страхового случая.