Польза и проблемы Федерального Закона о кредитных историях

В наше время кредиты являются очень востребованным и часто используемым финансовым продуктом на рынке банковских услуг. Число пользователей кредитными картами растет из месяца в месяц. Большой риск для кредиторов составляют недобросовестные заемщики, задерживающие платежи, либо вообще не возвращающие взятые в долг деньги. Бремя этих рисков ложится на плечи ответственных плательщиков, вынужденных покрывать подобные потери банков за счет высоких процентов по кредитам.

Для снижения риска кредитных организаций и создания более благоприятных условий благонадежным клиентам, практикуют анализ надежности заемщика на основе его кредитной истории. Она содержит информацию о фактах предоставления кредитов данному лицу ранее и выполнение им взятых обязательств. Это очень значимые сведения, на основе которых кредитным комитетом банка делается вывод о целесообразности сотрудничества с конкретным лицом, обратившимся за займом, а так же оценивается возможный риск.

Правовые аспекты ФЗ о кредитных историях

С юридической точки зрения, сбор таких сведений о заемщиках должен иметь законные основания, чтобы не нарушать прав граждан на соблюдение конфиденциальности информации. С этой целью в 2004 году был принят соответствующий законодательный акт № 218-ФЗ о кредитных историях. Он призван обеспечить соблюдение законности и прав граждан, упорядочить и определить рамки выдачи информации, собранной в специализированных бюро.

Положения данного закона регулируют работу специальных организаций под общим названием Бюро кредитных историй (БКИ), имеющих лицензию на сбор, хранение и предоставление данных по кредитным историям. В документе определен порядок взаимоотношений между такими бюро, центральным каталогом кредитных историй (ЦККИ), заемщиками и кредиторами. Главной задачей такого регулирования является всестороннее обеспечение безопасности кредитных сделок.

Закон фз о кредитных историях в основном соблюдал все правовые нормы и требования и позволял решить большинство вопросов, включая и вопросы выдачи ипотеки для пенсионеров в сбербанке. Но в такой редакции в нем оставалось достаточно много противоречий, создающих проблемы и клиентам-заемщикам, и самим кредитным организациям. Наибольшую сложность в деятельности, регулируемой данным правовым актом, доставляло наличие массы ошибочных данных о клиентах и неоправданно большое число информационных бюро.

Заемщиками неоднократно отмечалось наличие о себе неправдивых или неточных сведений. Нередко отмечались ошибки в личных данных, искаженная или устаревшая информация. К примеру, не всегда своевременно отображалось погашение займа, и он продолжал числиться как незакрытый. При наличии двух десятков зарегистрированных БКИ, фактически пользовались услугами только нескольких. При этом неоднократно складывались ситуации, когда отсутствовала информация, необходимая для всесторонней оценки надежности заемщика, что не уменьшало число рисков для кредиторов.

Изменения в ФЗ о кредитных историях от 2014 года

Чтобы устранить спорные моменты, вытекающие из требований данного Закона, в котором говорится, как снять обременение, в документ периодически вносились различные поправки для уточнения и дополнения прописанных норм. Значительно усовершенствованной его версией стал принятый в июне 2014 года Закон №189-ФЗ о кредитных историях с расширенной сферой деятельности и более четко прописанными ключевыми положениями, касающихся:

• терминологии, включая понятия «кредитной истории» и «субъекта кредитной истории»;
• передачи сведений в кредитные бюро о заемщике без заявления последнего;
• обязанностей предоставлять информацию по заемщикам не только банковскими учреждениями, но и микрофинансовыми организациями, а так же кредитными союзами;
• передачи данных о причине отказа в выдаче займов, чтобы не усугублять кредитные истории наличием таковых;
• обязательного внесения на основании заявления заемщика правок в имеющуюся о нем информацию;
• порядка аннуляции кредитной истории на основании соответствующего судебного решения;
• права доступа к такой информации не только кредитных организаций, но и следственных органов, судей и нотариусов.

Нельзя сказать, что новый Закон решил все проблемы, существующие на отечественном кредитном рынке, чтобы знать, как очистить кредитную историю клиента. В выигрыше оказались банковские структуры и сознательные плательщики. Однако новые правила увеличили объемы работ БКИ, что неизменно приведет к удорожанию их услуг и росту соответствующих расходов для банков. В случае переадресации лишних затрат за счет клиентов, такие поправки вряд ли могут привести к удешевлению кредитных программ.