Рефинансирование кредита

Понятие рефинансирования кредита и расходы на оформление документов

Рефинансирование кредита  для заемщиков, которые взяли кредит в иностранной валюте,  например, в долларах,  пойдет только на пользу, ведь курс часто меняется, и не  в пользу заемщика. Минусом данной операции является сложность процесса. Даже при наработанной схеме простому человеку крайне трудно разобраться во всех нюансах данной операции, и, как правило, приходится обращаться за помощью к специалистам, чьи услуги стоят денег. При оформлении кредита в новом банке необходимо будет оплатить ряд обязательных платежей, которые тоже стоят денег.

К данным платежам относятся:
— комиссионный сбор за открытие и введение ссудного счета;
— переоформление договора залога и других документов, предусмотренных банком.

Для начала, необходимо обратиться с заявлением о рефинансировании в «свой» банк, где взят кредит, в котором указать просьбу о снижении процента. При получении отрицательного ответа,  можно начать поиск другого – «нового» банка для этой операции.

Рефинансирование выгодно делать заемщикам, которые взяли кредит на покупку ипотеки или же автомобиля.  Если кредит взят в валюте, то необходимо будет сменить договор  с условием оплаты  рублями. Выгодным будет данное действие если:
— кредит взят недавно и под высокий процент,  и «новый» банк предлагает более низкий и, соответственно, данная операция сделает меньше сумму  выплаты  по кредиту;
— уменьшения суммы выплаты за счет увеличения срока погашения;
— при условии погашения кредита досрочно, но в пунктах старого договора данная процедура предусматривает штрафные санкции.

Перед началом процесса рефинансирования следует обратить внимание на то, есть ли у клиента задолженность по кредитному договору и применялись ли штрафные санкции или просрочка. Если информация подтвердится, то шансы получить положительный ответ в «новом»  банке на заключение договора значительно уменьшаются. Процесс рефинансирования обычно проходит в несколько этапов.  Сначала нужно заключить договор с банком о переводе оставшейся суммы задолженности по кредиту «новому» банку, который выбрал заемщик для кредитования. После этих действий клиент банка может получить письмо, которое заверил нотариус, согласно которому  имущество, пребываемое  в залоге  в «старом» банке освобождается от залога, и банк подтверждает, что не имеет претензий к заемщику. После этого заемщик может заключить новый договор с банком, который выбрал на более выгодных для выплаты условиях.

Основной перечень документов необходимых для заключения договора рефинансирования
В настоящий момент, большая часть банков предлагает рефинансирование ипотечных кредитов. Это выгодно для кредиторов, так как срок кредита в данном случае составляет 10-30 лет. Процесс рефинансирования проходит примерно так же, как и заключение самого первичного договора кредитования. Для этой банковской операции установлены ограничения по возрасту клиента, с ними возможно ознакомиться на сайте банка, в котором клиент берет кредит.

Клиент предоставляет в банк пакет документов:
— заявление на рефинансирование;
— документация по залогу;
— документ, который подтверждает оценочную стоимость имущества; паспорт;
— справка о доходах;
— трудовая книжка и копия трудовой книжки;
— подтверждение регистрации по месту жительства, для мужчин военный билет (до 27 лет);
— документы по жилому помещению и рефинансированному кредиту.

Все документы,  которые подаются в банк, должны быть оформлены  по требованиям действующего  законодательства. Для  принятия решения  по кредитованию, заемщику следует  учесть затраты на подготовку документов для процесса рефинансирования. Расходы бывают на услуги  нотариуса,  на выдачу справок, пошлина, сборы и, возможно, расходы в виде выплат за досрочное погашение кредита.  Все эти суммы, делают стоимость расходов по кредиту больше. Обычно банки принимают решение о рефинансировании в срок от пяти до двенадцати дней.

В основном банки согласны рефинансировать кредит со сроком кредитования не менее полгода, а еще лучше не менее одного года. Рефинансирование кредита, который взят более пяти лет назад,  обычно не имеет смысла, так как все  основные платежи по кредиту обычно выплачиваются в первые пять лет.

В последнее время услуга рефинансирования стала популярной, и многие банки разработали специальные программы по данному банковскому продукту. Вкратце, приведем данные по банковскому продукту в  банках России. Процесс рефинансирования в банках может отличаться.

Деятельность российских банков по рефинансированию кредитов

Сбербанк России, предлагает услугу погашения кредита в другом банке на недвижимость сроком до 30 лет, пакет документов предоставляется такой, как описано выше. Заемщик обращается в банк с пакетом документов, банк рассматривает его и при положительном ответе подписываются документы.  Основными документами являются — кредитный договор, договоры обеспечения  и договор страхования  предмета залога. Получает кредит и гасит рефинансированный кредит. Предварительно рассчитать суммы по рефинансированию возможно на официальных сайтах банков, где есть возможность предварительно оформить заявку на рефинансирование.

В Альфа-Банке  для процесса рефинансирования, кроме  документов, перечисленных выше, необходимо предоставить копию и оригинал свидетельства об образовании, документы, подтверждающие другие регулярные доходы заемщика помимо заработной платы.  Если имеется  в собственности заемщика дорогостоящее движимое и недвижимое имущество, то  нужно предоставить документы, подтверждающие право собственности.  На интернет странице банков есть вся информация по данной услуге.

Банк Хоум Кредит предлагает ряд программ рефинансирования под залог квартиры или дома. Пакет документов предоставляется стандартный для данной операции. Сумму кредита банк может выдать больше, чем рефинансированный кредит, что дает возможность заемщику потратить оставшуюся сумму на другие нужды.

Банк ВТБ – 24  наряду со Сбербанком России предлагают адекватные условия рефинансирования, хотя финансово грамотный человек  при расчете суммы погашения с учетом затрат на  оформление нового кредита, просто не допустит ситуации, чтобы пришлось занимать в одном банке, чтобы покрыть долги в другом банке.

По отзывам клиентов, которые обращались в  Сбербанк России по процессу рефинансирования – при наличии всех документов, которые правильно оформлены, банк принимает быстрое решение о рефинансировании – по истечению 2 часов, после предоставления документов. Но не всегда ответ положительный, даже при наличии отличной репутации и кредитной истории.

Банк ВТБ-24 при наличии всех документов принимает решение по рефинансированию в течении двух дней, при  принятии положительного ответа деньги на счет по рефинансированию переводятся быстро, но в связи с заключением договора страхования, нотариального заверения документов и других платных услуг – экономия от рефинансирования небольшая, но все же есть.

Банк Хоум Кредит принимает решение о рефинансировании в течении 2-3дней, в случае положительного ответа деньги по рефинансированному кредиту переводятся на протяжении дня. Если сумма «нового» кредита  больше чем «старый» кредит, то ее можно использовать для компенсации платежей по получению платных документов. Но следует помнить, что данная сумма взята в кредит.