Срок кредитования

Полный срок кредитования представляет собой время от получения банковского кредита до полного расчета по предоставленной банком ссуде с учетом не только основного долга, но и всех процентов и комиссий согласно программе кредитования. Полный срок состоит из срока использования кредита, льготного периода и срока погашения кредитных обязательств. Довольно часто при оформлении кредита основное внимание заемщика обращено только на сумму и процентную ставку, хотя срок кредитования является не менее значимым фактором. Ведь от него обычно зависят и процентные ставки, и максимально возможная сумма кредита, и размер обязательного первоначального взноса. Кроме того, он оказывает самое непосредственное влияние на общую сумму выплат, то есть на размер переплаты по кредиту.

В зависимости от срока предоставления кредиты бывают краткосрочные (не более года), среднесрочные (до пяти лет) и долгосрочные. Особые ограничения накладываются на долгосрочные кредиты, погашение по которым должно быть рассчитано до наступления заемщиком пенсионного возраста (в основном это касается ипотеки как самого долгосрочного из возможных кредитов).

Основным фактором, который влияет на определение оптимального срока кредитования по любой из кредитных программ, является возможность его беспроблемного погашения. Вполне понятно, что чем больше будет срок погашения определенной суммы кредита, тем меньшими могут быть ежемесячные платежи, но большей окажется общая переплата. Соответственно, наоборот, если срок погашения будет минимальным, размер обязательного ежемесячного платежа будет максимальным, зато общая переплата будет наименьшей.

Между этими двумя крайними вариантами существует масса возможных условий кредитования, среди которых необходимо определить оптимальный срок кредитования, при котором и ежемесячный платеж не понизит уровень жизни заемщика и его семьи, и общая переплата не будет слишком обременительной. Определение такого срока зависит в основном от стабильности и размера дохода заемщика. Кроме того, не стоит забывать о возможности досрочного погашения кредита заемщиком в случае улучшения его материального положения.