Станет ли кредитная история финансовым паспортом?

Ассоциацией российских банков были предложены внести некоторые поправки в действующий на данный момент закон «О кредитных историях». Обычный российский гражданин, не знакомый в финансовых аспектах банковской и кредитной деятельности, вряд ли заметил данное предложение, но важность вносимых изменений в сфере кредитования нельзя не оценить.

В указанных поправках речь идет об увеличении списка пользователей, которые вправе подавать запросы в бюро кредитных историй и получать информацию о заемщиках.
Напомним, до указанного момента пользователем  бюро кредитных историй мог быть только кредитор (банковские и кредитные учреждения), то данные поправки предоставляют такое право все те организации, которым предоставит допуск ее владелец. Таким образом, доступ к кредитной истории заемщика могут получить не только банковские и кредитные организации, но и многие другие потенциально возможные продавцы товаров и услуг, которых владелец желает убедить в своей платежо- и кредитоспособности.

Рассмотрим насколько важны и полезны предложенные инициативы для российской экономики в целом. Во-первых, в настоящее время профессионалы рынка обрели способность рассчитывать риск (в том числе финансовый и кредитный) как некую математическую величину, которую можно рассчитать и которую необходимо учитывать при ценообразовании товаров и услуг. Несомненно, пионерами в данной сфере выступили банковские и кредитные учреждения, которые  давно уже внедрили учет риска в практику ценообразования  банковских услуг.

Аналогичный подход, вполне вероятно смогут применять  и другие профессиональные участники рынка. При этом, вероятно не столь важно какой риск будет учитываться – репутационный, финансовый, кредитный, управленческий или страховой. Могут учитываться максимальное количество видов риска, а также вполне определенные для данной сферы. Самым важным и необходимым является то, что его можно будет учитывать и рассчитывать в конечных предложениях потребителю. В последнем, на наш взгляд, и состоит пример интенсивного взросления самого конкурентного рынка.

Во-вторых, несомненные выгоды и преимущества от самого расширения понятия и сущности «пользователь кредитной истории» приобретут субъекты (владельцы) непосредственно кредитных историй. Многим из владельцев кредитных историй, конечно же, хотелось приобретать всевозможные товары и услуги и дешевле, и по возможности, в рассрочку. На практике, часто данное желание далеко от воплощения в жизни, так как люди может быть и готовы предоставить доказательства своей добропорядочности, но данной возможностью они не обладают – введены законодательные ограничения. После включения данных поправок в закон «О кредитных историях» данная возможность появится у каждого субъекта кредитной истории, который получит право предоставлять любому своему поставщику-контрагенту  более значительный объем информации о самом себе, что позволит оценить риски, и как следствие, может получить разнообразные преференции в интересующих его областях.

Западная практика показывает, что подобные преференции готовы предоставить многие, начиная от финансовых учреждений до риелторов и телекоммуникационных компаний. Есть твердая уверенность в том, что после принятия поправок в закон, весьма значительное число игроков разных сфер российской экономики под влиянием конкуренции, приобретут способность анализировать и учитывать в оценках риска, информацию, получаемую из кредитных историй субъекта, что приведет к снижению цены конечного товара или услугу.

Положительной чертой принятий указанных поправок в закон можно посчитать рост стимулов для самих заемщиков, которые более строже будут подходить к формированию собственной кредитной истории.

Даже в настоящее время ощущается значительный спрос граждан на свои кредитные истории. Постепенно россияне учатся финансовой грамотности, понимают важность своей собственной финансовой репутации, учатся извлекать максимальные выгоды из нее.

Принятие подобных поправок предоставит гражданам возможность получать дополнительные выгоды и преференции от своего добросовестного исполнения долговых обязательств перед кредиторами. Следовательно, это стимулирует заемщиков более ответственно подходить к оплате собственных кредитных обязательств, подстегнет рост платежной дисциплины.

В настоящее время база НБКИ (национальное бюро кредитных историй) содержит информацию почти по  70 млн. российских заемщиков, фактически это все экономически активное населения России. Информации вполне достаточно, чтобы рассматривать кредитную историю граждан как финансовый паспорт россиянина. При этом, информацию, содержащуюся в финансовом паспорте, каждый формирует самостоятельно, своей ответственностью к долговым обязательства. Финансовый паспорт превратился в настоящее и неоспоримое достояние гражданина, и он должен иметь право предъявлять данный документ любому участнику рынка, которому посчитает нужным предъявить.