Виды банковских кредитов

Иногда, для того чтобы приобрести желаемую вещь, отправиться в путешествие или оплатить образование не хватает определенной суммы, тогда человек обращается в кредитно-финансовую организацию, для того чтобы получить заем. В настоящее время банки предлагают очень широкий выбор кредитных продуктов, которые отличаются друг от друга рядом параметров:

— процентной ставкой;

— условиями, предъявляемыми к заемщику;

— сроком погашения;

— общей суммой займа и многими другими.

Есть определенная классификация кредитных продуктов, которая позволяет получить более полное представление о каждом из них.

В зависимости от сроков предоставления кредита выделяют:

а) до востребования. Такой вид кредита больше характерен для западной банковской практики. В этом случае денежные средства, выданные заемщику, должны быть возвращены по первому требованию банковского учреждения. Причем, заемщик должен быть заранее предупрежден об этом. Процентные ставки по кредиту до востребования несколько ниже, чем ставки по срочным кредитам.

б) срочные, которые подразделяются:

— долгосрочные. Предоставляются, как правило, для обновления или формирования основных фондов. К объектам кредитования относят: капитальные затраты на проведение реконструкции, модернизации и расширение уже имеющихся фондов, а также новое строительство и так далее.

— среднесрочные. Это займы, предоставляемые на проведение оплаты оборудования, всевозможные текущие расходы или финансирование капиталовложений.

— краткосрочные. Предназначены для осуществления текущей хозяйственной деятельности в ситуации, при которой у заемщика возникли финансовые трудности.

Существует еще один признак классификации — обеспеченность кредита. В соответствии с этим классификационным признаком все займы делятся:

— кредиты, имеющие полное обеспечение. В случае если заемщик может предоставить обеспечение, превосходящее общую сумму кредитных обязательств можно говорить о том, что заем имеет полное обеспечение. Кредиты с полным обеспечением, в свою очередь, включают:

а) займы с прямым обеспечением – предоставление заемщиком залога;

б) займы с косвенным обеспечением – возникают в случае, если имеется какой-либо гарант возврата средств или поручитель.

— кредиты, имеющие неполное обеспечение. Это те займы, в которых клиент может предоставить частичное обеспечение кредитных обязательств.

— кредиты, которые не имеют обеспечения или так называемые бланковые кредиты. Как правило, выдаются лишь первоклассным заемщикам.

Займы с участием поручителя выдаются лишь в том случае, когда банковское учреждение проверит его платежеспособность. Между поручителем и кредитно-финансовым учреждением составляется договор, в соответствии с которым на него накладывается обязательство произвести погашение кредита, в случае если заемщик не возвратит средства.

Кредитные обязательства могут также быть обеспечены залогом имущества, ценных бумаг и иных ценностей заемщика, в данном случае речь будет идти о залоговом кредите, а если он обеспечен ценными бумагами, то кредит будет называться ломбардным.

По отраслевой принадлежности кредиты бывают:

— сельскохозяйственными;

— промышленными;

— для предприятий и организаций малого и среднего бизнеса.

Кроме того, кредиты классифицируются по платности. Различают платные и бесплатные, а также дорогие и дешевые кредитные обязательства. Говоря о последних двух видах то их понятие довольно относительно и напрямую зависит от экономической ситуации в стране.

Помимо указанных выше существует еще множество критериев, по которым выделяются разные виды займов. Это и источники привлечения заемных средств, и экономическое назначение и вид процентной ставки, и многие другие.