Как оформить досрочное погашение ипотеки

Погасить ипотечный кредит досрочно – это мечта многих людей, берущих этот вид займа. Прежде всего, это связано с ежегодным ростом объема доходов и соответственно увеличивающимися финансовыми возможностями. Естественно, что за пользованием кредитом нужно будет оплатить проценты, но велика вероятность того, что цена объекта недвижимости может значительно вырасти в цене на большую сумму, чем размер начисленных банком процентов.

Также возможность досрочно погасить ипотеку может возникнуть из-за получения выигрыша в лотерею или любого другого варианта получения крупной денежной суммы. Однако стоит учесть, что если взята ипотека, досрочное погашение имеет определенные нюансы, с которыми нужно ознакомиться.

Как банки относятся к досрочному погашению ипотеки

Процент, под который выдается ипотека, как правило, имеет небольшое значение, то есть если ипотека гасится досрочно, то банк теряет возможность получения потенциальной прибыли. Кроме того, банк тратит определенные средства для подготовки и организации сделки, а в случае досрочного погашения эти затраты не будут окупаться. Именно по этой причине большинство банков стараются предотвратить досрочное погашение ипотеки, хотя можно согласиться на предложение по рефинансированию ипотеки в сбербанке. В основном они используют следующие средства:

• устанавливается минимальный размер суммы досрочного погашения 500-3000 долларов, что делает досрочное погашение кредита маленькими суммами просто невозможным;
• устанавливается определенный срок, до которого нельзя досрочно гасить кредит. Хронологические рамки этого периода могут составлять 3 месяца, а могут затянуться до года;
• если заемщик планирует досрочно погасить кредит, то он должен уведомить об этом банк не позднее, чем за 15 дней;
• за досрочное погашение ипотеки вводятся определенные штрафные санкции.

Поэтому перед визитом в банк с лишней суммой, стоит тщательно перечитать договор по ипотечному кредиту. И если особые условия сотрудничества в этом плане есть, то рациональнее их использовать для инвестирования в различные проекты или просто положить на депозит. Хотя, как утверждают некоторые финансисты, иногда даже уплата штрафа за досрочное погашение кредита по ипотеке более выгодна, чем оплата процентов. Штраф уплачивается единоразово, при этом тело кредита остается неизменным, и ежемесячно нужно будет вносить уже меньшую сумму. Тут подробнее про условия досрочного погашения кредита в Сбербанке.

Дифференцированная и аннуитетная система погашения ипотечного кредита

Аннуитетная система погашения кредита предусматривает начисление процентов за весь период займа и первоначально происходит погашение тела кредита, а после – сумма процентов. То есть по ипотеке досрочное погашение позволяет оплатить проценты, но на размер переплаты не влияет. Многие скажут, что сокращение срока кредитной кабалы – это сам по себе огромный плюс, но неплохо было бы также сэкономить на процентах при возможности досрочного погашения.

Поэтому еще до заключения договора с банком, при потенциальной возможности досрочного погашения ипотечного кредита есть смысл выбрать дифференцированный способ погашения, или же овердрафтный кредит. Исходя из такой схемы, заемщик выплачивает каждый месяц равные доли тела кредита и проценты, которые начислены на его остаток. То есть чем большая часть тела кредита погашена, тем меньше будет сумма ежемесячного платежа. Если внесена полная сумма долга или ее часть, то срок кредита не сокращается, но то давление, которое оказывает кредитная задолженность на семейный бюджет, значительно уменьшается. Такая схема, является более экономной и значительно снижает затраты на обслуживание кредита по ипотеке.

Досрочное погашение ипотеки или инвестирование?

Вопрос о том, что более разумно – досрочно погасить ипотечный кредит или инвестировать, нередко задают те, кто стал владельцем крупной излишней суммы, а также пытают самостоятельно разобраться, что такое аннуитетный платеж. Особенно это актуально при аннуитетной системе погашения кредитной задолженности. Если не ошибиться с капиталовложениями, то вполне возможно, что со временем инвестированные средства могут стать источником дохода для погашения ежемесячных взносов по ипотеке.

Грамотный подход вполне помогает реализовать этот вариант обеспечения платежей. До того момента, как в экономике современной России появились определенные трудности, расходы по кредитам были заметно выше, чем доходы по депозитам. И ранее эксперты советовали делать вклады в покупку акций различных крупных компаний.

Но в условиях кризиса те, кто брал ипотеку до того, как ключевая ставка рефинансирования повысилась, оказались в выгодных условиях. Изменение кредитных ставок в сторону увеличения неизбежно влечет за собой рост ставок по депозиту, но условия, на которых действует кредит – не пересматриваются. Но окончательно решение принимает только заемщик, оценив все плюсы и минусы сложившейся ситуации.