Виды кредитных рисков

Доверие к банкам то падает, то вновь возрастает, в одно время люди боятся отдавать финансовым учреждениям свои деньги на депозит, а в другое они получают хороший «куш» благодаря своим вкладам. То, что касается денег, всегда было рискованным делом, причем не только для банковских учреждений, но и для самих вкладчиков и заемщиков, ведь независимо от наших желаний банк может обанкротиться, у него может появиться другой владелец, который поведет банк в совсем другое русло, экономика страны и даже мировая может серьезно измениться, и это также составляет крупный риск для кредиторов и заемщиков.

Вопрос о банковских рисках серьезно стал после того, как на американском ипотечном рынке произошел финансовый кризис, который задел и развитые страны Европы, и весь мир. После этого россияне сто раз подумают перед тем, как брать кредит в банке, поскольку каждый просчитывает возможные риски в этом процессе.

Для начала скажем, что при оформлении кредита рискуют обе стороны – и заемщик, и кредитор. Заемщик рискует потерять работу, то есть остаться неплатежеспособным и не сумевшим погасить займ собственными силами, а банк может быть поставлен перед фактом невозможности выплатить кредит заемщиком.

Абсолютно все причины рисков по кредитных процессам сводятся к следующему:

— изменение рыночной стоимости залогов, которые выдаются ввиду колебания рыночной конъюнктуры;

— кризисы в отдельных отраслях экономики (внешней и внутренней торговли, строительстве, финансах и прочем);

— нестабильная политическая ситуация не только в стране, но и в мире, которая может вызвать негативные изменения в экономической сфере всего государства;

— падение доходов населения;

— падение деловой активности заемщика;

— ухудшение репутации заемщика, которое связано с нарушения им российского законодательства, с его нелегитимной деятельностью и т.д.

Помимо основных кредитных рисков существуют еще и такие, которые связаны с конкретной деятельностью финансового учреждения:

— риск концентрации (он зависит от масштабов бизнеса и деятельности заемщика);

— портфельный риск (он зависит от активов кредитной организации);

— операционный риск (он связан с тем, насколько серьезно заемщик вовлечен в управление процессом погашения кредита);

— внутренний риск (зависит от репутации, стабильности, платежеспособности заемщика).